Pienlaina lakiuudistus ampui itseään jalkaan

PienlainaPienlaina lakiuudistus tappoi, heti voimaantulonsa jälkeen, noin 60 pienlainayritystä. Moni pienlainoja vastustava kansanedustaja oli vielä tässä vaiheessa varmasti tyytyväinen. Nyt vuoden 2015 lopulla on, kuitenkin helppo nähdä se, että pienlainoille asetettu korkokatto oli kaikkea muuta, kuin hyvä uudistus.

Pienlainoista siirryttiin kulutusluottoihin

Vuonna 2013 voimaan tullut lakiuudistus oli selvä voitto vakavaraisille luottoyhtiöille. Nämä yhtiöt ovat vähitellen muuttaneet tarjontaansa pienistä noin 50€ – 400€ lainatuotteista vähintään 2000€:n kokoisiin joustaviin tililuottoihin. 2000€:n summaa ei ole vedetty hatusta, vaan siirtyminen johtuu siitä, että lakimuutoksessa voimaan tullut 51% todellisen vuosikoron korkokatto ei koske yli kahden tuhannen euron lainoja. Osa luottoyhtiöistä on heittänyt luovuutensa peliin. Esimerkiksi luottoyhtiö Vivus katsoo, että se voi tarjota laillisesti myös pienempiä lainatuotteita, tarjoamalla asiakkaille aina luoton määräksi 2000 euroa. Monet muut lainayritykset ovat lähteneet tähän samaan trendiin mukaan. Tämä on herättänyt myös Kuluttajaviraston kiinnostuksen. Kilpailu- kuluttajaviraston lakimies Gunveig Plantingin, mukaan kuluttajavirastossa pohditaan, että pyritäänkö tällä järjestelyllä kiertämään olemassa olevaa korkokattoa.

Pienlainojen kulta-aika alkoi 2005 luvulla

Ensimmäiset pienlainayritykset aloittivat toimintansa Suomessa vuoden 2005 tienoilla. Ala oli kovassa nosteessa, ja uusia yrityksiä syntyi, kuin sieniä sateella. Jo vuonna 2012 pienlainoja myöntävien yritysten määrä oli räjähtänyt. Tuona vuonna arvioitiin, että erilaisia pikalainoja myöntää yhteensä noin 80 eri yritystä. Samoihin aikoihin myös viranomaiset astuivat mukaan peliin. Etelä-Suomen aluehallintovirasto alkoi ylläpitämään luotonantajarekisteriä eri pienlainayrityksistä. Pienlainayritysten määrässä koettiin huippu vuoden 2012 huhtikuussa. Silloin luotonantajarekisteristä löytyi yhteensä 85 eri luotonantajaa.

Lainapäätöksen saaminen oli helppoa ja nopeaa. Hyväksytyn lainapäätöksen jälkeen, rahat olivat lainanhakijan tilillä jo muutamassa minuutissa. Lainojen maksuajat olivat myös verrattain lyhyitä. Tyypillisesti maksuajat vaihtelivat 14 ja 30 vuorokauden väliltä.

Todellinen vuosikorko aiheutti pienlainayrityksille harmaita hiuksia. Jokaisen pienlainayrityksen oli ilmoitettava lainatuotteiden todelliset vuosikorot, mutta näiden ilmoittamisessa oli selviä laiminlyöntejä jopa puolella yrityksistä. Todelliset vuosikorot vaihtelivatkin eri yritysten välillä voimakkaasti. Parhaat erot saattoivat olla jopa tuhansia prosentteja, aina 100 ja 1500 prosentin välillä. Verrattuna pankkien tarjoamiin luottoihin, voitaisiin melkein jo puhua riistosta, koska normaalien kivijalkapankkien tarjoamissa luottotuotteissa, todellinen vuosikorko pyöri vain kymmenissä prosenteissa. Todellinen vuosikorko saikin paljon kritiikkiä pienlainayrityksiltä, koska sen laskentatapa suosii pitkäaikaisia luottoja.

Pienlainoja myönnettiin n. 70 miljoonan edestä vuoden 2011 ensimmäisen vuosineljänneksen aikana. Lainanhakijat lainasivat keskimäärin 217 euroa, 33 vuorokauden takaisinmaksuajalla. Kulujen osuudeksi näistä lainoista on arvioitu noin 18 miljoonaa euroa. Keskimääräisesti kulujen osuus lainapääomasta oli noin 25% yksikköä. Koko vuonna 2011 pikalainoja otettiin noin 330 miljoonan edestä, keskimäärin 32,6 päivän laina-ajalla. Eniten vippejä hakivat 18-40 vuotiaat.

Pienlainayritysten kirjo on ollut laaja ja mielenkiintoinen. Milloin on tarjottu vippiä pitsaa varten ja myös tänäkin päivänä tarjotaan ns. kuluttomia ensilainoja. Kuluttaja-asiamies joutuikin puuttumaan yhden luotonantajan mainoksiin. Kuluttaja-asiamies katsoi, että yritys ei tuonut tarpeeksi selvästi esille lainatuotteiden kuluja mainonnassaan. Tästä hyvästä yritykselle annettiin mainostuskielto sekä 50 000 euron uhkasakko. Mainittu pienlainayritys on sittemin muokannut mainoksiaan, joten mainoskielto ei enää koske heidän uusia mainoksiaan.

Takuusäätiö myöntää pienlainaa kokeilupaikkakunnilla